Перед оформлением займа в договоре нужно проверить пять вещей: полную стоимость займа (ПСК), срок возврата, размер и периодичность платежей, последствия просрочки и наличие дополнительных платных услуг. Все эти данные собраны в индивидуальных условиях договора, это таблица в начале документа. Если какой-то пункт сформулирован размыто или не заполнен, подписывать такой договор не стоит.
Полная стоимость займа и процентная ставка
Номинальная ставка показывает только проценты. В ПСК же входят все обязательные платежи заемщика: проценты, комиссии, платежи в пользу третьих лиц, если без них заем не выдают. Поэтому сравнивать предложения правильнее по ПСК, а не по рекламной ставке.
По закону о потребительском кредите ПСК указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, и рамка должна занимать не меньше 5% площади страницы. Там же приводится ПСК в денежном выражении, то есть сколько рублей переплаты выйдет при соблюдении графика. Именно эта цифра обычно отрезвляет сильнее процентов.
Срок, график и досрочное погашение
Срок возврата и график платежей определяют реальную нагрузку на бюджет. Короткий заем «до зарплаты» гасится одним платежом, длинный разбит на аннуитетные или дифференцированные платежи. Проверьте, какая именно схема указана, какой размер каждого взноса и в какие даты его нужно внести.
Отдельно смотрите условия досрочного погашения. Нецелевой заем можно вернуть полностью в течение 14 календарных дней с даты получения без предупреждения кредитора, заплатив проценты только за фактические дни. Позже обычно требуется уведомление, чаще всего за 30 дней, хотя договор может предусматривать и более короткий срок. О том, почему такие займы остаются востребованными несмотря на стоимость, рассказано в материале https://astv.ru/news/materials/pochemu-onlajn-zajmy-ne-teryayut-svoej-aktual-nosti.
Где искать ключевые условия
| Что проверить | Где в договоре | Ориентир по закону |
|---|---|---|
| ПСК в процентах и рублях | Рамка на первой странице | Рамка не меньше 5% площади страницы |
| Неустойка за просрочку | Пункт об ответственности заемщика | Не более 20% годовых, если проценты продолжают начисляться; не более 0,1% в день, если не начисляются |
| Отказ от займа | Пункт о досрочном возврате | 14 календарных дней для нецелевого займа без уведомления |
| Уступка прав требования (цессия) | Отдельная строка индивидуальных условий | Заемщик вправе запретить уступку коллекторам |
| Платные допуслуги | Заявление на заем и индивидуальные условия | Согласие оформляется отдельной отметкой, от услуги можно отказаться |
Лимиты по ставкам и переплате для микрофинансовых организаций Банк России периодически пересматривает, поэтому актуальные цифры лучше сверять на сайте регулятора в день оформления.
Просрочка и дополнительные услуги
В договоре должно быть прописано, что происходит при просрочке: какой штраф или пеня начисляется, с какого дня, передается ли долг коллекторскому агентству. Часто пролонгацию предлагают как выход, но она тоже платная, и итоговая переплата растет.
Страховка, «платное рассмотрение заявки», юридическая или телемедицинская подписка нередко отмечены галочкой заранее. Снимите ее до подписания: навязанная услуга увеличивает ПСК. И оставьте запас в бюджете, чтобы непредвиденная трата не привела к просрочке по графику.
Вопросы и ответы
Можно ли отказаться от страховки после оформления займа?
Да, в течение «периода охлаждения», обычно 30 календарных дней для добровольного страхования при кредите. Если страховых случаев не было, премию возвращают.
Что будет, если подписал договор электронной подписью по СМС?
Договор имеет ту же юридическую силу, что и бумажный. Код из СМС подтверждает согласие со всеми условиями, поэтому документы нужно открыть и прочитать до ввода кода.
Имеют ли право передать мой долг коллекторам?
Имеют, если в индивидуальных условиях вы не запретили уступку прав требования. Запрет нужно выразить при подписании договора, а не после.